数字货币是一种新兴的货币形式。它正在逐步对我们的金融世界带来改变。它的独特之处有哪些？它会给金融体系带来怎样的挑战？它又会给金融体系带来怎样的机遇？接下来将为你逐一详细分析。

去中心化发行特征

数字货币的产生是因为有开放算法，并且没有发行主体。这一特点导致无人能够掌控其发行。例如比特币，它是通过基于特定算法进行大量计算而生成的。这种去中心化的方式排除了单一机构对其进行操控的可能，从而能保证货币价值不会受权力影响，可在全球更公平地流通，给金融市场带来了新活力。

去中心化存在风险。其一，没有权威机构来实施监管；其二，市场的波动较为显著；其三，价格容易被炒作。例如，比特币的价格曾在短时间内有大幅度的涨跌情况，此情况使投资者面临极大风险，也给金融稳定带来难题。

对比传统货币形式

数字货币与电子货币和虚拟货币存在诸多差异。其一，在发行主体方面，数字货币没有特定的发行主体；而电子货币是由金融机构进行发行的；虚拟货币则是由特定的公司或组织来发行的。其二，在适用范围上，数字货币可以在全球范围内流通；电子货币只能在特定的金融体系内被使用；虚拟货币仅用于特定的游戏或平台。

在储存形式上，数字货币通过区块链钱包来储存。电子货币存放在银行账户当中。虚拟货币储存在平台的服务器里。

交易模式与应用案例

以瑞波币为例，其运营由专业运营公司 OpenCoin 承担。Ripple 协议是以支付手段作为设计基础的，能够借助熟人关系网以及信任链来开展交易。瑞波币的交易速度较为迅速，交易成本也比较低，适合用于跨境支付，在金融机构之间的结算领域有着广泛的应用前景。

这种运营模式借助了区块链技术的特性，使得中间环节得以减少，进而提高了交易效率。许多国际汇款公司开始借助瑞波币来进行结算，如此一来，成本降低了，并且汇款所需的时间也缩短了。

区块链技术优势

数字货币采用的区块链技术具备去中心化这一特点。它无需清算中心来对数据进行处理，所以交易速度较为迅速。在传统金融交易里，会有大量的中间机构参与其中，其流程极为繁杂，并且耗费的时间也比较长。然而，数字货币交易凭借区块链，能够直接达成点对点的交易，从几秒到几分钟的时间就能够完成交易。

区块链具有不可篡改的特性，这保障了交易的安全。每一笔交易都被记录在区块链上，它具备公开透明的特点。这种公开透明使得交易既不能被伪造，也不能被篡改，从而大大降低了金融诈骗所面临的风险。

对金融体系的挑战

如果数字货币以及分布式分类账技术被广泛运用，那么它们会对银行的中介作用构成挑战。在传统金融体系中，银行承担着支付结算以及存贷款等重要功能。然而，数字货币的出现使得交易双方能够直接进行交易，从而降低了对银行的依赖程度。

非中介化或许会给储蓄或信贷评估机制带来影响。传统银行是凭借借贷利差来实现盈利的。数字货币得以普及后，资金的流动变得更加自由，这使得银行在吸收储蓄以及发放贷款方面的难度增大了，原本的评估机制或许也就不再适用了。

应用建议与发展现状

能够利用数字货币来给银行的抵押品进行定价，同时也可以对交易进行追踪。智能合约有避免抵押品被多次抵押这种情况的作用。借助数字货币去发放贷款，构建起数字化的流程，如此一来就能够精简银行的成本，并且提高效率。日本所提出的数字货币是由央行发行的，并且通过民间银行的渠道来进行普及。

数字货币普及存在一些问题，其中之一是银行柜台以及 ATM 的数量或许会减少。这会给使用现金的用户带来诸多不便。专家提议可以设定个人持有和提取的额度限制。然而，有人对此怀有担忧，担心会对金融的便捷性产生影响。南非央行正在进行小心谨慎的试验，欧洲央行也在努力推进数字欧元的开发，其目的是为了改善支付体验。

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